房贷提前还款需精打细算

　　新华网沈阳１０月１７日专电（记者王炳坤、陈光明）进入四季度，赶在明年年初房贷实行新利率前还款的客户激增。记者近日采访多位理财师，他们对客户该不该提前还贷给出了一些建议。

　　在鞍山一家事业单位工作的李虹２００８年贷款购买一套房产，执行的是上浮１．１倍利率，与银行签订２０年期的借款合同，贷款４０万元。继２０１０年央行两次加息，从今年１月份开始持续３次加息后，５年以上贷款基准利率已调至目前的７．０５％。房贷负担已经不轻，她更担心如果再度加息，利率还会增加。“目前股票、基金都很低迷，楼市风险巨大，缺乏投资渠道，手头有了点积蓄，所以选择提前还贷。”

　　记者采访的几家银行的理财师对于是否该提前还贷给了一些建议。

　　首先，执行上浮利率的借款人及目前还处于还款初期的借款人比较适合选择提前还贷。因为执行上浮利率已经较高，借款人若有一次性还清的能力，将来如果有资金的需要，还可以用房产申请抵押贷款。处于还款初期，贷款的大部分利息都还没有偿还，产生的影响较小。

　　其次，享受七折利率的贷款不必急于还款。因为７折的５年期贷款利率低于５年期存款利率，有还贷款的钱还不如存入银行。而且，这部分人选择提前还贷后，如果再贷款购房，银行对其将毫无优惠，而是按二套房执行上浮１．１倍的利率，借款人将得不偿失。

　　此外，选择等额本息的还款方式，并且已经接近还款中期或是选择了等额本金的还款方式，并且还款期已经超过１／３的借款人不适合提前还贷。部分银行会对提前还款客户收取部分违约金，具体违约金支付比例或者计算公式都会在贷款合同中列明。